她是一名外企職員，今年28歲的她現生活在我國金融中心——上海，稅後年收入15萬元。通過其自身的勤奮與努力，前不久剛買了一套商品期房（價值104萬，首付三成，貸款70萬，月供2800元），手裏還留有銀行存款及基金投資5萬元。在外企的工作，員工福利還不錯，公司除了為其繳納了“五險一金”外，還另為其投保了一定意外、醫療商業保險，因此她自己就沒有再投保其他任何的保險了。
他是一名高校教師，今年35歲，每年有固定收入8-10萬元，現有銀行存款70萬。不滿於現狀的他，打算利用自己累積的知識、財富與閒暇時間，努力拼搏、自主創業，為未來家庭累積財富、實現財富自由，同時也實現自我的人生價值。
他們是一對即將步入婚姻殿堂的准夫妻，準備明年六七月份結婚，待新房裝修後再舉行婚禮（新房於明年交付，預計屆時需花費裝修費用15萬元）。婚後打算在老家再購買一套商品住房，逢年過節回家有了落腳點還兼具一定投資（計畫住房總價不超過20萬元）。婚後，夫妻一起努力，力爭將家庭開銷控制在月4000元以內。
理財目標：
一、婚後立即會要小孩，籌備孩子未來的教育金。
二、計畫兩年內購買一輛15萬的家用轎車。
三、希望在五年內能更換一套更大一點的住房（或另買一套）。
四、為家庭增強相應保險保障。
五、打算60歲退休，希望能在退休後每月除社保外獲得現在5000元的退休金。
財務分析：
首先恭喜這對新人，在茫茫人海尋找到自己的真愛，並牽手永遠是一件多麼美好、幸福的事情。雙方已是一對准夫妻，其財務分析可按未來家庭的財務狀況予以計算：
在其家庭資產方面，目前雙方共擁有銀行存款和金融類投資75萬元和一套商品期房（價值104萬元），負債為住房貸款70萬元，負債只占總資產39%，說明其家庭償債能力較強、現有資產還有一定的投資空間。
而在家庭收支方面，夫妻倆每年有固定年收入24萬元，平均每月2萬元，而預計每月開支6800元（房貸2800，生活開支4000），即家庭結餘率達到了66%，為未來財富累也積奠定了扎實的基礎。
理財方案：
一、現金規劃
組建一個家庭，建立合理的家庭備用金是十分必要的，一方面作為家庭日常開支備用，一方面可解燃眉之急。夫妻倆中，妻子就職於外企、丈夫是高校教師，工資收入相對穩定。而對於有較為穩定收入的家庭，我們一般建議日常保留3—6個月的開支作為家庭備用金。目前，夫妻雙人預計未來每月共計開支6800元，建議可保留15000元作為家庭日常開支備用，另投入15000元購買為貨幣型基金，靈活支取，收益較活期高，作為家庭的應急準備。
二、保險規劃
妻子就職的外企在繳納“五險一金”的同時，為其購買了一定的商業保險，因此家庭主要需要補充保險保障的是“打兩份工”的丈夫。丈夫既是一名教師，同時又在自主創業，身體消耗較大，建議夫妻每年定期做一次身體檢查，同時為丈夫投保50萬元額度重大疾病險和意外險作為家庭保障。另外，夫妻倆各再投保50萬額度壽險，作為家庭的長期保障，及退休後的部分養老儲備。
三、教育規劃
兩人雖還未正式結婚，但孕育孩子的計畫已提上日程。以現在一般的教育開支計算，孩子從幼稚園教育開始到留學歸來共需花費近100餘萬的教育費用：
階段
現在教育一般開支
在4%的增長率下的預計開支
幼兒階段（3-6歲）
2萬元/年
2.3萬元/年
小學階段（7-12歲）
2萬元/年
2.7萬元/年
中學階段（13-18歲）
3萬元/年
5.2萬元/年
大學階段（19-22歲）
3萬元/年
6.5萬元/年
出國留學（23-24歲）
25萬元/年
64.0萬元/年
建議從結婚開始，為孩子開立一個專門教育儲備帳戶，將每月結餘中的3500元用於年收益6%的基金定投組合中，即可在孩子一個階段完畢時累積足額的下一階段教育金。另再投入20萬元於平均年收益8%的偏股型基金中，24年後可為孩子累積近130萬的出國留學費用。
四、養老規劃
妻子對養老需求有個較為詳細的想法，即在獲得社會平均保障之上，獲得一個較不錯的生活品質。以3%的通脹率計算，25年後（丈夫退休時）的1萬元等同現在的5000元。建議夫妻倆從現在開始每月定額存入2700元於股票型基金（預計平均年收益10%）中，25年後，可為夫妻倆儲備退休後30年的退休養老金。
五、消費規劃
夫妻倆計畫兩年內購買一輛15萬元的轎車和五年內更換一套更大一點的住房。就購車而言，以家庭現有情況，可利用丈夫教師的身份，申請五年期的購車金融貸款，首付30%，月供不足2000元。而對於置換更大一點的房屋的需求，可視未來家庭實際開支以及丈夫的創業投資收益情況而定，在車貸還清後再考慮如何置換新的房屋。 |
