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陳先生28歲，家住杭州，是一名外貿部科員，公司購買商業保險，年收入6萬。陳太太28歲，事業單位上班，有社保，年收入7萬。家庭月支出4500元（包括房貸2650元），基金定投1000元（2011年2月開始）。家庭資產：活期5000元，定期2萬元，房屋價值不詳。負債：房屋貸款52萬（30年期）。
理財目標：
1、3年內要孩子，為孩子存入10萬元
2、3年內買10萬左右的車子
理財建議
一、家庭財務分析
1、財務比率表
專案
合理的範圍
實際值
結餘比率
30%
49.23%
負債收入比率
40%
4
流動性比率
3
4.55
月供收入比
25%-38%
24.47%
2、財務評價
從財務比率表中，可以看出，陳先生家庭結餘比率稍高，反映出家庭有一定的結餘能力，可以將結餘進行投資，增加家庭資產淨值。
家庭的負債收入比率遠高於合理值，償債的壓力較小，但負債是房貸，每月固定還款，償債的時間固定，短期內不會有較大償債的壓力。
流動性比率基本合理，家庭現階段的壓力和責任較小，可適當的降低流動性比率。
月供收入比在家庭可承受的月供的合理範圍內，家庭的房貸壓力相對較小。
陳先生家庭處於形成期，兩口之家，各有收入，壓力較小。現階段家庭的主要任務是積累家庭財富，為以後家庭的支出做準備。陳先生家庭現在必須合理運用結餘進行投資，增加財富淨值。
二、具體理財建議
1、現金規劃
家庭現有流動資產稍多，建議其中的5千元可以不變，將定存中的1萬到期後用於購買貨幣基金，作為家庭的現金資產。現金資產主要是用於家庭日常生活開支和意外情況是的應急。同時，可辦一張信用卡，以備不時之需。
2、風險保障規劃
保險是對家庭成員的保障，也是責任的一種體現。陳先生公司購買的有商業保險，其妻子有社保。陳先生可先配置社保，然後根據公司為其購買的保險品種，自己補充缺乏的商業保險，主要是以重大疾病險和意外險為主。妻子建議購買40萬的壽險，20萬的重大疾病險和20萬的意外險。
3、子女教育規劃
陳先生計畫3年內要小孩，現在需要為小孩準備的有兩部分。第一部分是孩子的生育費用，第二部分是孩子的教育和生活費用。第一部分費用一般情況下約3萬，第二部分資金有較長的時間籌備，主要是針對孩子的高等教育費用。
定期帳戶中剩下的1萬，可用於購買中短期的債券，積累資金，用於孩子的生育費用。再每月定投優質基金500元，作為孩子的生育費用。
目前家庭現有的1000元基金定投，持續投資，作為孩子的專項教育資金，不挪作他用。
4、購車計畫
除去上述規劃後，家庭月結餘有5000元，可全力用於購車款的籌備。一年半的時間，可籌得購車款。在購車款籌得5萬的時候，可用於購買短期的銀行理財產品，增加資金的收益。及明年年底的時候，可實現家庭的購車目標。
完成購車計畫後，家庭的月結餘可將按一定比例投資股票、基金等金融投資產品，增加投資收益，實現財務自由。 |
