一家五口，三世同堂，家庭收入主要來自兩家店鋪(自營+租金)，有車有房，準備再生一孩。如何理財投資？
家庭財務狀況
父母外省戶口現同住一起，沒工作；兒子兩歲八個月剛到英國估計兩月後可以拿永久居留，計畫回中國讀完小學再去英國讀書。
住房一套市值140萬，店鋪兩間市值200萬，店鋪一間自營，一間出租租金2000元，有07款奧德賽一臺。
銀行活期存款60萬，生意周轉資金約20萬，夫妻兩人月收入八萬左右，欠銀行貸款50萬，月供8500元還有7年供期，家庭每月生活開支5000元，我自己和汽車開支每月6000元，其他開支約3000元。
夫妻年均35歲計畫今明年還生多一個小孩，另外計畫投資100萬買個鋪位自己經營生意。
呂先生買有平安常青樹險年交保險費1160元交費期43年已交5年；另有每年一份交通意外險(飛機、輪船)，呂太太買了平安世紀同祥險，繳費期限30年年交1515元已交5年，另有一份人壽康寧終身保險2013年交費期滿、年交2600元。
財務和理財目標分析
1、資產負債率僅為11.9％，資產狀況較富足；固定資產占家庭總資產的比例偏高；其家庭金融資產均為活期存款，結構單一且低效。
2、購買商鋪的目標是最簡單的，以客戶目前的盈利能力，最多兩年就能夠實現。但贍養父母和子女養育方面，雖然日常開支對於客戶目前的資產實力可輕鬆負擔，但是隨時可能發生的父母醫療費用、子女留學費用等大額支出則將明顯增加家庭資金的壓力。
理財建議
1、調整家庭收支預期：建議客戶通過“低估”收入，"高估"支出的方法來重新調整每年收支的預期。由於客戶的收入主要是經營性收入，穩定性較弱，因此應用在較差經營環境下可能取得的獲利來估算家庭收入："高估"支出，即應將可能發生的支出，如大額醫療費用、子女的教育費用和課外技能培養費用、家庭旅遊支出等等，也計算入家庭支出一項。根據這種原則，筆者認為客戶每年的盈餘估算約為50萬較為合適。
2、提前還貸並開始累積金融資產：由於目前沒有任何收益較穩定的理財產品的收益率能夠超過貸款利率，因此建議客戶儘快提前還貸。特別是目前客戶長期有50萬以上資金以活期利率0.72％收息，而同時為50萬的貸款支付7％以上的利息，僅此一項每年至少損失50×6％=3萬元。還貸後，客戶仍有20萬資金用於生意周轉和10萬作為家庭備用金，資金鏈應不成問題。同時，由於客戶每年還有約50萬的結餘，建議客戶每月定期將結餘資金進行投資，投資組合建議如下：
(1)建立一個基金智能定投，建議投資標的為一只指數基金+兩只偏股型基金，建議每月定投金額為1萬(每支基金約3000元)，並堅持10年以上。該部分資金可作為子女教育金儲備、自身退休養老儲備等用途。
(2)剩餘資金，建議一半用於購買穩定收益的銀行理財產品，另一半用於購買投資風格穩健的債券型基金。這類產品均為保守型投資，目標在於戰勝通貨膨脹。由於客戶的職業本身就具有不穩定性，因此也不適合過多的進行高風險投資。
3、實現投資新商鋪的目標：除了基金定投的資金外，客戶其他金融資產一旦累積到100萬，即可實現投資新商鋪的目標。但是，客戶應留意屆時穩定收益類投資產品是否高於銀行貸款利率，如果明顯高於，則可以充分利用銀行貸款方式完成商鋪投資，因為同樣一筆資金，其投資收益已經高於貸款額利息支出，貸款購買比一次性支付更划算。 |
