理財案例：
王先生：某私營企業的高級助理，年薪20萬元。妻子是公務員，月入5000元，需還房貸10年期總計20多萬元，每月月供2600元。孩子剛剛出生。王先生和妻子有社會和醫療保險，兩人每年購買商業保險6000元。預購23萬元中檔轎車。手頭上有現金17萬元。應如何進行理財規劃？
理財分析：
1.現金規劃：對於王先生這樣收入比較穩定的家庭來說，保持3個月的消費支出額度即可，建議保留2.5萬元家庭備用金，其中1萬元續存活期，另外1.5萬元購買貨幣市場基金。另外，購車後，每個月的現金支出會增加1700元左右，每年的汽車花費大約兩萬元（含保險）。可以將家庭備用金提高至3萬元，1.2萬元存活期，1.8萬元購買貨幣基金。
2.消費支出：購車：23萬元，購置稅23萬元（假設為10％購置稅率），保險（全險）5000元左右，其他費用合計約1000元，共26萬元。從王先生家的經濟狀況看，建議半年後買車，其中14萬元從活期存款中支取，另外6萬元從半年的收入結餘中支取，6萬元的缺口選擇暫時減少股票基金投資。
3.風險管理與保險規劃：王先生收入占家庭收入70％以上，考慮為王先生適當增加商業保險，建議購買一份保額為200萬元的萬能壽險，王先生今年30歲，採用期繳的方式，年保費在3000元左右，隨著年齡增加保費會有所增加，但幅度不是很大。另外購買重大疾病保險，以中國人壽康寧險為例，保額20萬元，20年交費期，年保費為4800元。另外購買兩份住院醫療附加險，為310元，保額為1萬元。
王太太為公務員，相對保障較好，可以考慮為王太太購買10萬元的重大疾病險，交費期20年，約2400元。附加兩份住院醫療，310元，保額1萬元。對於寶寶，可以購買住院醫療險，保額1萬元，保費400元。另外，購買一份人身意外傷害綜合保險，選擇為全家購買，將保額定在150萬元，保費為300元。這樣，王先生全家商業保險支出為16520元。
4.子女教育規劃：根據王先生意願，為孩子準備一份教育基金，以備支付孩子18歲時出國讀書的費用。假定學費的年增長率為4％，18年後，王先生應為孩子準備240萬元教育基金。假定在王先生退休前也就是50歲之前，王先生選擇積極的投資策略，年收益率約為8％，這樣王先生每年為孩子準備6.4萬元的教育基金，便足以支付孩子的留學費用。
5.養老規劃：王先生、王太太退休後生活支出估計為每年6萬元，考慮到3％的通貨膨脹率，則20年後的生活費用為每年108367元。假定退休後生活20年，退休前王先生投資回報率為8％，退休後5％的投資回報率。則王先生退休時應該準備的退休金為177.19萬元將投資中的6萬元錢作為退休基金的啟動資金，則王先生退休前每年需投入32609元作為養老基金。 |
